Внесудебное банкротство запущено, а кредиторы звонят — что делать

Внесудебное банкротство гражданина: что означает возбуждение процедуры, обязаны ли кредиторы прекратить взыскание и нужно ли рассылать им выписку из ЕФРСБ

1. Краткая постановка вопроса

Гражданин подал в МФЦ заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке, получил сообщение (уведомление) о возбуждении процедуры внесудебного банкротства, однако требования кредиторов о возврате долгов не прекратились (продолжаются звонки, письма, досудебные требования, возможны новые судебные и исполнительные действия). Возникли два взаимосвязанных вопроса: (1) какие правовые последствия для требований кредиторов наступают с даты возбуждения процедуры, обязаны ли кредиторы приостановить или прекратить взыскание и какова ответственность за его продолжение; (2) вправе ли должник направлять кредиторам документ о возбуждении процедуры и достаточно ли для «отключения» требований публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), либо каждому кредитору необходимо высылать выписку (справку, копию сообщения).

Ниже разбор ведётся по всем существенным версиям прочтения ситуации, поскольку буквальный текст § 5 главы X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) и его телеологическое (целевое) толкование дают не полностью совпадающие ответы.

2. Оговорка о редакциях норм и фактической хронологии

Процедура внесудебного банкротства гражданина введена Федеральным законом от 31.07.2020 № 289-ФЗ (глава X, § 5 Закона о банкротстве, ст. 223.1–223.6) и существенно расширена Федеральным законом от 04.08.2023 № 474-ФЗ (в частности, диапазон задолженности от 25 000 до 1 000 000 руб. и дополнительные основания для подачи заявления без оконченного исполнительного производства). Кроме того, в представленных материалах фигурирует более поздний корректирующий акт — Федеральный закон от 20.02.2026 № 40-ФЗ (в новых редакциях ст. 213.7, 213.10, 61.13 Закона о банкротстве), а также переходные положения об обязанности оператора ЕФРСБ в течение трёх рабочих дней со дня вступления в силу соответствующего закона включить в реестр сведения о завершении процедур внесудебного банкротства, срок завершения которых наступил ранее и которые не были опубликованы. Это означает: перед любым практическим шагом необходимо сверить применённую редакцию ст. 223.4–223.6 Закона о банкротстве с текстом, действующим на дату подачи заявления, поскольку в 2026 году регулирование подверглось изменениям. Ниже анализируются общие (устойчивые) конструкции § 5, не зависящие от точечных правок.

3. Раздел I. Что произошло юридически: возбуждение процедуры и его «жёсткое» последствие

3.1. Механика возбуждения

Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг, получив заявление гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке, включает в ЕФРСБ сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина (ст. 223.4 Закона о банкротстве). Именно с этой публикации, а не с даты подачи заявления в МФЦ и не с даты получения гражданином уведомления, начинает течь шестимесячный срок процедуры (п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве: «по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура…»).

Практический вывод. Первое действие — не рассылка писем, а проверка того, что публикация фактически состоялась и определение её точной даты (реестр — fedresurs.ru, сообщение с уникальным номером и датой). Эта дата определяет и срок процедуры, и момент освобождения от обязательств. Дополнительно (для целей последующих жалоб и возражений) следует получить в МФЦ документ, подтверждающий факт включения сведений, либо распечатку публикации.

3.2. Единственное безусловное последствие для существа обязательств

Единственное последствие, прямо и безоговорочно закреплённое в законе, наступает не при возбуждении, а по завершении процедуры: гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении, а задолженность перед этими кредиторами признаётся безнадёжной (абз. 1 и 4 п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве). Такой же подход в налоговом праве: безнадёжными долгами признаются долги гражданина, признанного банкротом, по которым он освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (считаются погашенными), — абзац, введённый Федеральным законом от 27.11.2017 № 335-ФЗ, ст. 266 Налогового кодекса РФ.

4. Раздел II. Правовые последствия возбуждения процедуры для требований кредиторов: конкурирующие позиции

4.1. Позиция 1 (буквальная, наиболее защищённая в суде): закон не приостанавливает и не запрещает взыскание в период процедуры

Содержание. § 5 главы X Закона о банкротстве (ст. 223.1–223.6) не содержит нормы, аналогичной абз. 3 п. 1 ст. 213.11 Закона о банкротстве (для реструктуризации долгов: требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве) или ст. 213.10 Закона о банкротстве (приостановление обращения взыскания на заложенное имущество). Нет в § 5 и правила о прекращении начисления неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций, которое установлено п. 1 ст. 208 Закона о банкротстве для судебной процедуры реализации имущества.

Следствия из этой позиции: - в течение шести месяцев кредитор формально вправе направить досудебную претензию, обратиться за судебным приказом (ст. 121–130 ГПК РФ) или с иском, предъявить исполнительный документ к взысканию; - продолжение требований само по себе не является нарушением и не влечёт автоматического прекращения обязательства; - должник не может добиться «оставления без рассмотрения» иска или жалобы (кроме исков, для которых приостановление прямо предусмотрено иными федеральными законами), поскольку отсылки к банкротным правилам для внесудебной процедуры закон не устанавливает.

Но у этой позиции есть встроенный ограничитель, обычно делающий взыскание в период процедуры бесперспективным. Если заявление в МФЦ подавалось по «классическому» основанию — в связи с окончанием исполнительного производства и возвратом исполнительного документа взыскателю (п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»), — то повторно предъявить такой документ взыскатель по общему правилу вправе не ранее шести месяцев со дня вынесения постановления об окончании исполнительного производства (ч. 5 ст. 46 Закона № 229-ФЗ). Шестимесячный «карантин» по ч. 5 ст. 46 в большинстве случаев совпадает с шестимесячным сроком процедуры — и кредитор физически не успевает возобновить принудительное взыскание до момента списания долга.

Практический вывод по версии 1. Продолжение звонков и писем от кредиторов в период процедуры — юридически ожидаемое поведение, а не признак того, что «что-то не работает». Оно не требует от должника немедленных платежей и не отменяет предстоящего списания. Реагировать нужно не на сам факт требования, а на конкретные процессуальные действия (см. раздел 6).

4.2. Позиция 2 (телеологическая): взыскание в период процедуры лишено охраняемого интереса и может квалифицироваться как злоупотребление правом

Содержание. Возбуждение процедуры — публично известный юридический факт (публикация в ЕФРСБ). Кредитор, которому известно о процедуре и о том, что по её завершении его требование, указанное в заявлении, будет признано безнадёжным (п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве), продолжая настойчивое взыскание, действует вопреки смыслу института. Такое поведение может оцениваться через: - ст. 10 ГК РФ (недопустимость злоупотребления правом) — при заведомо недобросовестном использовании формального права на предъявление требования; - ст. 15, 1064 ГК РФ — при причинении должнику имущественных потерь (расходы на юридическую помощь, утрата времени, блокирование счетов), подлежащих возмещению; - Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» — если взаимодействие выходит за допустимые способы и частоту (ст. 5–7 Закона № 230-ФЗ), административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ.

Ограничение этой позиции. Она не превращается в норму о запрете взыскания: судебная практика исходит из того, что до завершения процедуры требование существует, а потому само по себе обращение кредитора в суд или к приставу неправомерным не признаётся. Позиция работает как средство защиты (жалобы, возражения, взыскание убытков в очевидных случаях давления), а не как основание «отменить» требование кредитора.

Практический вывод по версии 2. Использовать её как инструмент: (а) направлять кредиторам письменные уведомления о возбуждении процедуры (фиксируя их осведомлённость), (б) жаловаться на нарушение правил взаимодействия в ФССП России (уполномоченный орган надзора по Закону № 230-ФЗ) и в Банк России по кредитным организациям и МФО, (в) при явном и доказанном давлении — требовать возмещения убытков со ссылкой на ст. 10, 15, 1064 ГК РФ. Исключительность этой позиции — в каждом споре оценка поведения кредитора индивидуальна.

4.3. Позиция 3 (промежуточная): ключевое значение имеет осведомлённость кредиторов и завершение процедуры

Содержание. Публикация сведений в ЕФРСБ — публично-правовой механизм извещения неограниченного круга лиц. По аналогии с правилом п. 3 ст. 213.7 Закона о банкротстве (для процедур в деле о банкротстве гражданина кредиторы и третьи лица считаются извещёнными по истечении пяти рабочих дней со дня включения сведений в ЕФРСБ, если не доказано иное) осведомлённость кредитора презюмируется в силу самой публикации, а не в силу получения им письма от должника. При этом для § 5 главы X Закона о банкротстве прямой нормы-аналога п. 3 ст. 213.7 нет, поэтому вывод строится по аналогии, и в спорной ситуации кредитор может ссылаться на неосведомлённость.

Практический вывод по версии 3. Публикации технически достаточно для извещения «внешнего мира», но индивидуальное уведомление кредиторов устраняет спор о том, знал ли конкретный кредитор о процедуре, и одновременно создаёт доказательственную базу для жалоб и для последующего взыскания убытков. То есть рассылка — не обязанность, а способ закрыть риск неосведомлённости.

5. Раздел III. Обязан ли должник уведомлять кредиторов и достаточно ли публикации в ЕФРСБ

Позиция А: закон не возлагает на гражданина обязанности направлять кредиторам документы о возбуждении процедуры. § 5 главы X Закона о банкротстве (ст. 223.1–223.6) такой обязанности не устанавливает: информирование происходит через ЕФРСБ, публикация осуществляется МФЦ (ст. 223.4), а по завершении процедуры МФЦ обязан в день завершения внести в реестр сведения о завершении (абз. 3 п. 1 ст. 223.6). Обязанность гражданина уведомить кого-либо персонально (аналогичная, например, обязанности сообщать о банкротстве при заключении кредитных договоров, предусмотренной ст. 213.30 Закона о банкротстве в течение пяти лет после завершения процедуры) в § 5 отсутствует.

Позиция Б: направление кредиторам выписки (сообщения ЕФРСБ, справки МФЦ) — законное и целесообразное действие. Закон не запрещает гражданину представить кредитору, судебному приставу-исполнителю или в суд документ, подтверждающий возбуждение процедуры; более того, такое действие напрямую отвечает правилу ст. 6 Закона № 230-ФЗ (запрет введения должника в заблуждение) и ст. 10 ГК РФ: уведомлённый кредитор не сможет ссылаться на то, что взыскание велось «добросовестно и без знания о процедуре».

Что именно направлять. Универсальный документ — сообщение (публикация) из ЕФРСБ о возбуждении процедуры внесудебного банкротства с указанием даты включения и номера сообщения (при необходимости — также справка/уведомление, полученные в МФЦ). Именно распечатка из реестра юридически значима, поскольку закон связывает течение срока с фактом включения сведений в реестр, а не с фактом доставки письма.

Форма направления (значение для доказывания). Рекомендуется направлять заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения (либо через личный кабинет кредитора с сохранением скриншотов и подтверждения отправки), сохраняя квитанции, описи и отчёты об отслеживании. Дополнительно стоит указать в сопроводительном письме: ссылку на сообщение в ЕФРСБ, требование о прекращении взаимодействия, направленного на возврат задолженности, и о приостановлении процессуальных/исполнительных действий до момента завершения процедуры, а также предупреждение об обращении в ФССП России и Банк России при продолжении нарушений.

Практический вывод по разделу III. Рассылать выписку не обязательно, но полезно. Юридически «отключает» требования не письмо должника, а два обстоятельства: (1) публикация в ЕФРСБ как способ публичного извещения и (2) завершение процедуры, влекущее освобождение от обязательств (п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве). Письмо должника само по себе обязательство не прекращает; оно работает на доказывание осведомлённости кредитора и на защиту от давления.

6. Раздел IV. Сценарии поведения кредиторов и конкретные действия должника

6.1. Звонки, СМС, письма, визиты (банк, МФО, коллекторы)

Взаимодействие регулируется Законом № 230-ФЗ: допустимые способы и ограничения — ст. 5–7; надзор — ФССП России (Закон № 230-ФЗ), для кредитных организаций и МФО дополнительно — Банк России. Нарушение правил взаимодействия образует состав ст. 14.57 КоАП РФ («Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»).

Действия: направление письменного уведомления о процедуре; требование ограничить взаимодействие способами, предусмотренными законом; жалоба в ФССП России (и в Банк России — если кредитор поднадзорен ЦБ РФ); фиксация каждого контакта (дата, время, номер, содержание — аудиозапись телефонного разговора, скриншоты).

6.2. Кредитор обратился в суд (судебный приказ или иск)

Закон не позволяет требовать оставления заявления без рассмотрения только по мотиву внесудебного банкротства (см. позицию 1 раздела II). Линия защиты: - по требованию о выдаче судебного приказа — возражения относительно его исполнения (ст. 128 ГПК РФ; при пропуске срока — заявление о его восстановлении); - по иску — возражения по существу с указанием на возбуждённую процедуру, на предстоящее освобождение от обязательств (п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве) и на недопустимость взыскания после завершения процедуры; при необходимости — ходатайство об отложении разбирательства до завершения процедуры (ст. 169 ГПК РФ); - если судебный акт уже принят и после завершения процедуры предъявлен к исполнению — заявление судебному приставу-исполнителю об окончании исполнительного производства и (или) жалоба в порядке подчинённости (ст. 121 Закона № 229-ФЗ) либо в суд (ст. 128 Закона № 229-ФЗ, глава 22 КАС РФ).

6.3. Исполнительное производство возбуждено или продолжается

Основной аргумент после завершения процедуры: требование кредитора, указанное в заявлении, признано безнадёжным (п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве), гражданин освобождён от его дальнейшего исполнения, следовательно, принудительное взыскание утрачивает основание. Практический инструмент — заявление в ОСП по месту ведения производства с приложением сообщения ЕФРСБ о завершении процедуры, при отказе — жалоба старшему судебному приставу и далее в суд.

6.4. Кредитор уступил долг коллекторскому агентству

Цессия не создаёт нового обязательства: требование остаётся тем же, меняется лишь кредитор. Если первоначальный кредитор был указан в заявлении гражданина, освобождение по завершении процедуры распространяется на это требование независимо от того, кто является текущим взыскателем; новому кредитору следует направить то же уведомление с приложением публикации ЕФРСБ. Иной вывод возможен лишь в ситуации, когда требование в заявлении вообще не было указано (см. п. 5.3 ниже) — тогда освобождение на него не распространяется (п. 2 ст. 223.6 Закона о банкротстве).

6.5. Кредитор, требование которого обеспечено залогом (спорный аспект)

Ограничения, установленные ст. 213.10 Закона о банкротстве (запрет обращения взыскания на заложенное имущество с даты признания заявления обоснованным и до утверждения плана реструктуризации либо до решения о признании банкротом; порядок погашения залоговых требований в плане реструктуризации и т. д.), сформулированы для процедур, применяемых в деле о банкротстве, и в § 5 главы X Закона о банкротстве не воспроизведены. Отсюда две конкурирующие позиции:

• Позиция «залог сохраняется»: освобождение гражданина от исполнения обязательства (п. 1 ст. 223.6) не тождественно прекращению обязательства по ст. 407 ГК РФ, следовательно, нет и основания для прекращения залога по подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ; залогодержатель сохраняет право на обращение взыскания на предмет залога (ст. 334, 348–349 ГК РФ; ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — в том числе во внесудебном порядке).
• Позиция «залог прекращается»: закон называет задолженность перед указанными кредиторами безнадёжной (п. 1 ст. 223.6), а по судебной процедуре установлено, что неудовлетворённые требования кредиторов считаются погашенными (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве), что ближе к прекращению обязательства и влечёт прекращение обеспечивающего залога.

Практический вывод. Для должника, у которого кредитор обеспечен залогом (ипотека, автокредит, залог иного имущества), риск неблагоприятного развития выше: целесообразно заранее определить судьбу предмета залога и не рассчитывать на автоматическое «обнуление» залогового обеспечения. Аргументация строится с оговоркой, что устойчивой практики именно по внесудебной процедуре пока не сложилось.

7. Раздел V. Момент освобождения и границы списания

7.1. Что наступает по истечении шести месяцев

• процедура завершается автоматически по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении в ЕФРСБ (абз. 1 п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве);
• гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении (там же);
• МФЦ в день завершения процедуры включает в ЕФРСБ сведения о завершении процедуры (абз. 3 п. 1 ст. 223.6);
• задолженность перед указанными кредиторами признаётся безнадёжной (абз. 4 п. 1 ст. 223.6) — это, в частности, даёт кредитору основание для списания задолженности в налоговом учёте (ст. 266 НК РФ);
• применяются последствия, предусмотренные ст. 213.30 Закона о банкротстве, при этом соответствующие сроки исчисляются со дня завершения процедуры (п. 5 ст. 223.6), — в том числе обязанность в течение установленного срока при заключении кредитных договоров указывать на факт признания гражданина банкротом и ограничения на участие в управлении юридическими лицами;
• для гражданина, исключённого из ЕГРИП менее чем за год до подачи заявления, применяются последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом по ст. 216 Закона о банкротстве (п. 3 ст. 223.6);
• МФЦ направляет копии уведомлений о возбуждении, прекращении и завершении процедуры в орган, зарегистрировавший гражданина в качестве ИП (п. 4 ст. 223.6).

7.2. Что освобождением не охватывается

Освобождение не распространяется на требования кредиторов, не указанных в заявлении, и не допускается в случаях, предусмотренных абз. 2 и 4 п. 4, абз. 1 п. 5 и п. 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве (п. 2 ст. 223.6). Соответственно сохраняют силу: - требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (п. 2 ст. 212 Закона о банкротстве; абз. 1 п. 5 ст. 213.28); - требования, неразрывно связанные с личностью, и требования, названные в п. 5 ст. 213.28 (в том числе о субсидиарной ответственности, о возмещении убытков, причинённых преступлением); - требования, возникшие после подачи заявления и не указанные в нём; - при выявлении фактов сокрытия имущества или незаконной передачи имущества третьим лицам кредитор вправе требовать обращения взыскания на это имущество (п. 3 ст. 212 Закона о банкротстве).

7.3. Критичный риск: указание кредитора и размера задолженности

Закон жёстко связывает объём освобождения с содержанием заявления: если указана сумма меньше действительной, освобождение наступает в размере указанной суммы; если больше действительной — освобождение наступает в размере действительной суммы задолженности (абз. 2 п. 1 ст. 223.6). Кредитор, не поименованный в заявлении, сохраняет возможность взыскания.

Практический вывод. До завершения процедуры следует сверить: (а) всех ли кредиторов (включая тех, кому долг уступлен, и налоговый орган, если задолженность по обязательным платежам включена в заявление) гражданин указал; (б) соответствуют ли указанные суммы актуальным данным. Если процедура ещё не завершена и обнаружено расхождение, необходимо оценить возможность корректировки (вплоть до прекращения процедуры по ст. 223.5 Закона о банкротстве и повторной подачи заявления) — поскольку дефект заявления после завершения процедуры исправить уже нельзя.

7.4. Риск прекращения процедуры и оценки добросовестности

Процедура может быть прекращена (ст. 223.5 Закона о банкротстве) — например, при выявлении несоответствия гражданина условиям подачи заявления или при поступлении заявления самого гражданина. Кроме того, освобождение от обязательств не допускается при недобросовестном поведении: предоставление недостоверных сведений при подаче заявления, сокрытие имущества и т. п. (п. 2 ст. 223.6 во взаимосвязи с п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве; разъяснения содержатся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан», п. 45–46). Нарушение гражданином-должником требований Закона о банкротстве может повлечь обязанность возместить причинённые убытки (ст. 61.13 Закона о банкротстве).

Практический вывод. В период процедуры не следует совершать действий, которые могут быть расценены как сокрытие или отчуждение имущества, а также предоставлять кредиторам или МФЦ документы, расходящиеся с ранее поданными сведениями.

8. Практический вывод по каждой версии (сводно)

Версия / вопрос	Ответ	Практическое действие
Прекращаются ли требования кредиторов с даты возбуждения процедуры?	Нет. § 5 главы X Закона о банкротстве не содержит нормы, приостанавливающей или погашающей требования (аналога ст. 213.10, абз. 3 п. 1 ст. 213.11 отсутствует)	Не платить «по инерции», дождаться завершения процедуры; реагировать на процессуальные действия, а не на претензии
Обязаны ли кредиторы прекратить/приостановить взыскание?	Прямой обязанности нет; практически принудительное взыскание блокируется шестимесячным «карантином» повторного предъявления исполнительного документа (ч. 5 ст. 46 Закона № 229-ФЗ) и последующим освобождением (п. 1 ст. 223.6)	Уведомить кредитора и пристава, зафиксировать осведомлённость; при продолжении — жалоба в ФССП России / Банк России, ст. 14.57 КоАП РФ
Какова ответственность за продолжение взыскания?	Специальной «банкротной» ответственности кредитора нет; возможны ст. 10, 15, 1064 ГК РФ (убытки), ст. 14.57 КоАП РФ (нарушение правил взаимодействия), для кредитных организаций — надзорные меры Банка России	Фиксировать все контакты; письменные требования и жалобы; расчёт понесённых расходов
Достаточно ли публикации в ЕФРСБ?	Публикация — предусмотренный законом способ извещения (ст. 223.4); обязанности персонального уведомления нет, но по аналогии с п. 3 ст. 213.7 осведомлённость кредитора может оспариваться	Распечатать сообщение ЕФРСБ (номер и дата), направить кредиторам и приставу письмом с описью и уведомлением
Нужно ли рассылать выписку о возбуждении процедуры?	Это право, а не обязанность. Обязательство она не прекращает, но устраняет спор об осведомлённости кредитора и служит доказательством в жалобах	Разослать всем кредиторам из заявления (и цессионариям), сохранить доказательства направления и вручения
Когда наступает освобождение?	Через 6 месяцев со дня включения сведений о возбуждении в ЕФРСБ (абз. 1 п. 1 ст. 223.6), а не со дня подачи заявления или получения уведомления	Отсчитать срок от даты публикации; проверить публикацию о завершении
Спорные границы освобождения	Требования, не указанные в заявлении, и требования из п. 4, 5, 6 ст. 213.28 не списываются (п. 2 ст. 223.6); при занижении суммы освобождение только в указанном размере (абз. 2 п. 1 ст. 223.6); судьба залога после завершения процедуры не урегулирована — позиции расходятся	Сверить заявление с фактическим составом кредиторов и сумм; по залоговым требованиям — отдельная правовая оценка

9. Пошаговый алгоритм для должника

1. Проверить публикацию в ЕФРСБ (fedresurs.ru): наличие сообщения о возбуждении процедуры, его номер и точную дату; зафиксировать дату окончания шестимесячного срока.
2. Получить в МФЦ/распечатать подтверждающий документ (сообщение ЕФРСБ; при необходимости — справку о включении сведений).
3. Сверить заявление: перечень кредиторов и суммы. Обнаруженные расхождения устранять до завершения процедуры.
4. Направить кредиторам (и каждому новому взыскателю, включая цессионариев) письменное уведомление о возбуждении процедуры с приложением публикации: заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении либо через личный кабинет с сохранением подтверждения; в тексте — ссылка на сообщение ЕФРСБ, требование прекратить взаимодействие, направленное на возврат задолженности.
5. Направить копию в ОСП (если исполнительное производство ведётся или будет возбуждено) с заявлением об окончании/приостановлении действий до завершения процедуры.
6. При судебных действиях: по судебному приказу — возражения (ст. 128 ГПК РФ); по иску — возражения со ссылкой на п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве и, при необходимости, ходатайство об отложении.
7. При давлении коллекторов: жалоба в ФССП России; при банке/МФО — жалоба в Банк России; при наличии вреда — документирование и последующее требование возмещения (ст. 10, 15, 1064 ГК РФ; ст. 14.57 КоАП РФ).
8. По истечении 6 месяцев: проверить публикацию о завершении процедуры; направить её кредиторам и приставам; при продолжающемся взыскании — заявление об окончании исполнительного производства и жалоба в порядке ст. 121, 128 Закона № 229-ФЗ.
9. Учесть последствия ст. 213.30 Закона о банкротстве (сроки исчисляются со дня завершения процедуры — п. 5 ст. 223.6), а при исключении из ЕГРИП — последствия по ст. 216 Закона о банкротстве (п. 3 ст. 223.6).
10. Помнить, что процедура не защищает от требований, не указанных в заявлении, от алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и иных требований, названных в п. 4, 5, 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве (п. 2 ст. 223.6).

10. Список использованных нормативных источников

Законодательство о банкротстве 1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: - § 5 главы X (внесудебное банкротство гражданина): ст. 223.1–223.6, в том числе ст. 223.2 (условия и размер обязательств), ст. 223.4 (возбуждение процедуры, включение сведений в ЕФРСБ), ст. 223.5 (прекращение процедуры), ст. 223.6 (освобождение от обязательств по завершении процедуры, п. 1, 2, 3, 4, 5); - ст. 61.13 (ответственность за нарушение законодательства о банкротстве, возмещение убытков); - ст. 208 (последствия признания гражданина банкротом), ст. 212 (освобождение гражданина от обязательств, п. 1–3), ст. 213.7 (опубликование сведений, п. 3, 4), ст. 213.10 (правовое положение кредиторов, требования которых обеспечены залогом), ст. 213.11 (п. 1 — последствия введения реструктуризации долгов), ст. 213.28 (освобождение от обязательств, п. 3, 4, 5, 6), ст. 213.30 (последствия признания гражданина банкротом), ст. 216 (последствия признания ИП банкротом). 2. Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина» (введение § 5 главы X). 3. Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ (расширение условий внесудебного банкротства: диапазон задолженности, дополнительные основания). 4. Федеральный закон от 20.02.2026 № 40-ФЗ (в представленных материалах — новая редакция ст. 213.7, 213.10, 61.13 Закона о банкротстве; переходные положения о публикации оператором ЕФРСБ сведений о завершении процедур, срок завершения которых наступил ранее, — п. 5.7, п. 8). 5. Федеральный закон от 02.10.2012 № 164-ФЗ (первоначальная редакция ст. 208, 212 Закона о банкротстве).

Иные федеральные законы 6. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»: ч. 1 ст. 46 (основания возврата исполнительного документа), ч. 5 ст. 46 (срок повторного предъявления), ст. 47 (окончание исполнительного производства), ст. 121, 128 (жалоба в порядке подчинённости и в суд). 7. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»: ст. 5–7 (способы и ограничения взаимодействия), ст. 20 (государственный контроль (надзор), уполномоченный орган — ФССП России). 8. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: ст. 55 (обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке). 9. Налоговый кодекс РФ, часть вторая: ст. 266 (расходы на формирование резервов по сомнительным долгам; признание долгов гражданина-банкрота безнадёжными).

Кодексы 10. Гражданский кодекс РФ: ст. 10 (недопустимость злоупотребления правом), ст. 15 (убытки), ст. 309, 310 (исполнение обязательств), ст. 334, 348–349 (залог), ст. 352 (прекращение залога), ст. 407 (прекращение обязательства), ст. 1102, 1109 (неосновательное обогащение), ст. 1064 (возмещение вреда). 11. Гражданский процессуальный кодекс РФ: ст. 121–130 (судебный приказ), ст. 128 (возражения относительно исполнения судебного приказа), ст. 169 (отложение разбирательства). 12. Кодекс РФ об административных правонарушениях: ст. 14.57 (нарушение требований законодательства о возврате просроченной задолженности). 13. Кодекс административного судопроизводства РФ: глава 22 (оспаривание решений, действий органов и должностных лиц), ст. 218.

Акты судебной практики 14. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» (п. 45–46 — об условиях освобождения гражданина от обязательств и о требованиях, неразрывно связанных с личностью кредитора).

Примечание о пределах достоверности. Единой устоявшейся практики применительно именно к внесудебному банкротству (в отличие от судебных процедур) по вопросам приостановления взыскания, момента осведомлённости кредитора и судьбы залога после завершения процедуры на настоящее время не сформировано; соответствующие выводы разделов 4.2, 5 и 6.5 носят характер обоснованных толкований на основе буквального текста § 5 главы X Закона о банкротстве и общих норм ГК РФ и требуют проверки применительно к конкретной редакции закона на дату подачи заявления.